Кредитная история заемщика

Опубликовано: 24.10.2017

Настоящая реальность такова, что сложно представить жизнь современного общества без кредитов. Финансовые организации предлагают большой выбор кредитных продуктов. Практически каждый работающий гражданин может получить кредит в рамках своих возможностей и конечных целей. Но существуют обстоятельства, которые могут повлиять на положительное решение о выдаче займа. Одно из таких обстоятельств это плохая кредитная история. В данной статье мы рассмотрим, что такое плохая кредитная история, какие действия могут привести к плохой кредитной истории и что можно сделать, чтобы ее улучшить.

Оформляя кредит в финансовом учреждении, будь то банк, или микрофинансовая организация (МФО), каждый заемщик дает свое согласие на предоставление данных о нем в кредитное бюро и предоставление данных о нем из кредитного бюро. Кредитное бюро это такая организация, которая аккумулирует сведения о заемщике кредитных средств и по запросу предоставляет эти сведения в финансовые учреждения. Как это происходит. Когда заемщик заключает кредитный договор с финансовой организацией (Банк, МФО), данное учреждение передают в кредитное бюро сведения о заемщике и его кредите, сроки и суммы погашения, таким образом в кредитном бюро формируется определенная база, которая содержит всю информацию о кредитных обязанностях каждого заемщика в прошлом и настоящем, то есть на каждого заемщика формируется кредитная история.

Когда заемщик кредитных средств по каким-либо причинам не выплачивает долг или выплачивается его с задержкой, кредитная история портится, это называется плохая кредитная история.

Есть несколько разновидностей плохой кредитной истории. Первая - когда заемщик выплатил кредит с небольшой задержкой, несколько дней, недель, месяц. Случилось это, однократно, либо несколько раз, но далее все условия договора соблюдались. В данном случае будет считаться, что кредитная история не сильно испорчена, и возможность получения кредита в будущем реальна. В зависимости от политики банка, банк может закрыть глаза на незначительные просрочки и проведя анализ текущей платежеспособности, выдать займ. Но в таком случае для заемщика существуют риски получить кредит по завышенной процентной ставке и минимальным сроком кредитования. Для того чтобы снизить подобные риски, заемщику необходимо доказать свою платежеспособность всеми возможными способами, например, предоставить квитанции об оплате коммунальных услуг в течение года или другое доказательство платежеспособности. Хотя, следует отметить, что некоторые банки, никогда не совершают сделок с заемщиками, кредитная история которых испорчена, даже если нарушение несущественное.

Сильно испорченная кредитная история - когда задолженность по кредиту не выплачивалась годами, либо до сих пор не выплачена. В данном случае рассчитывать на получение кредита в будущем совершенно безосновательно. Ни один банк и МФО не пойду т на такие риски.
Как получить кредит с плохой кредитной историей.

Одна из возможностей, которой можно попробовать воспользоваться, это предоставить обеспечение по кредиту, другими словами оформить залоговый кредит. В форме залога может выступать имущество – автомобиль, недвижимость, земля. Кредит, обеспеченный имуществом, не является высокорисковым, так как в случае не выплат по кредиту, банк вправе продать заложенное имущество и вернуть свои деньги. Поэтому есть высокая вероятность в одобрении кредита.

Вторая возможность – обратиться в недавно открывшийся банк. Для привлечения клиентов, такие банки могут оформить не большую сумму в кредит на короткий срок.

Третья возможность – обратиться в микрофинансовые организации. Обычно они предъявляют не такие жесткие требования как банки, и могут выдать кредит, несмотря на испорченную кредитную историю. Но следует помнить, что процентная ставка будет высокой, т.е. выше, чем в среднем на рынке услуг, которые предоставляют МФО. Также можно оформить микрозайм онлайн, если требуется небольшая сумма. При первом обращении, можно рассчитывать на маленькую сумму в займ, и при добросовестном соблюдении всех условий соглашения, при следующем обращении, на большую или максимально возможную.
Другая возможность – если средства необходимы на приобретение товаров, можно обратиться напрямую к поставщику услуг. Многие магазины и автоцентры предоставляют возможность приобретения товаров в кредит, и, как правило, они пользуются данными из кредитного бюро на заемщиков.

В данном случае мы рассмотрели ситуации, когда кредитная история испортилась по следующим причинам:
•    Просрочка платежей – если в прошлом случилась однократная просрочка, например кредит был оформлен на год, а выплата полной суммы займа была осуществлена через год и месяц.
•    Задержки с выплатами - выплата по кредиту исправно осуществлялась, но случались задержки на несколько дней или недель.

Также существует понятие, как ошибочно плохая кредитная история – такая ситуация может возникнуть по вине банка или сервиса по переводам денежных средств. Например, деньги за кредит были внесены в последний день месяца, а на расчетный счет банка, средства попали уже в следующем месяце, вследствие этого, банк посчитал платежи просроченными. В данном случае, если есть возможность подтвердить документально, что оплата была внесена вовремя, кредитная история останется хорошей.

Что сделать, для того чтобы улучшить кредитную историю? В первую очередь погасить все долги. Далее воспользоваться наиболее подходящим из описанных выше вариантов и в случае одобрения кредита, соблюдать все условия соглашения, оплачивать кредит в срок – без задержек и просрочек. Тогда, после выплаты всех задолженностей по последнему кредиту, кредитная история будет считаться положительной.

Это позволит рассчитывать на получение кредита в будущем на большую сумму, на длительный срок, с возможностью выбора не только кредитных продуктов, но кредитных организаций предоставляющих подобные услуги.