Кредит без подтверждения доходов

Опубликовано: 18.10.2017

Финансовый сектор страны развивается быстрыми темпами. Банки и Микрофинансовые организации (МФО) предлагают населению большой выбор кредитных продуктов. Если десять лет назад кредит мог получить только гражданин, отвечающий определенным, достаточно жестким требованиям, то на сегодняшний день, возможность получения кредита стала доступна практически каждому. Еще в недалеком прошлом, для получения кредита было необходимо иметь официальный доход, подтвержденный документально, а именно справкой доходах с места работы, и обязательными пенсионными отчислениями. Но реальность такова, что не все граждане могут подтвердить свой реальный доход, так как до сих пор многие компании выдают зарплату сотрудникам в «конвертах». Многие предприниматели и владельцы собственного бизнеса, стараясь сократить свои постоянные издержки, связанные с налогообложением, скрывают свои реальные доходы, устанавливая заработную плату себе и своим сотрудникам по самой минимальной ставке.

Понимая потребности населения в дополнительных финансовых средствах, а также влияние покупательской способности населения на товарооборот страны в целом - финансовые организации предлагают возможность получить кредит без подтверждения доходов.

Один из самых популярных способов получения кредита без подтверждения доходов это обеспечение кредита залогом. Залогом может выступать имущество граждан, квартира, дом, земельный участок, автомобиль. Стоимость кредита, как правило, не должна превышать стоимость залога. Кредит без подтверждения доходов обеспеченный залогом можно получить как целевой, так и нецелевой. Например, потребительский кредит на ремонт квартиры, пополнение оборотных средств для предпринимателей, средства для открытия бизнеса с нуля, и другое. Потребительский кредит, обеспеченный залогом без подтверждения доходов, практически ни чем не отличается по стоимости от кредита с подтвержденным доходом. Конечно, в каждом банке могут быть свои нюансы, и это необходимо учитывать.
Существует возможность получить ипотечный кредит на приобретение недвижимости – вторичной, в строящемся доме или средства для завершения индивидуального строительства. В данном случае, сумма кредитных средств не должна превышать 70 процентов от стоимости залогового имущества. Данный вид ипотечного кредитования предлагают около 8 банков второго уровня. Ипотечный кредит без подтверждения дохода обеспеченный залогом почти не влияет на процентную ставку и срок кредитования, то есть процентная ставка не увеличивается, а срок кредитования не уменьшается. В случае не выплаты по кредиту, банк вправе продать залоговую недвижимость и вернуть свои денежные средства. В среднем процентная ставка по этому виду ипотечного кредита колеблется от 15 до 18 процентов, сроком от трех до тридцати лет.
Конечно, не все граждане имеют такое имущество, чтобы обеспечить им кредит. Тогда можно рассмотреть другой вид кредитования, без залога и без подтверждения дохода. В этой ситуации нельзя сказать, что любой не работающий человек может получить средства в кредит. В данном случае мы говорим о том, что если реальные доходы гражданина выше, чем доходы подтвержденные выпиской о пенсионных отчислениях, то существует возможность подтвердить свои доходы другим способом. Например, по форме банка, которую необходимо заполнить, указав реальный доход и подтвердить это печатью работодателя. Либо составить справку о доходах в свободной форме, заверив также печатью работодателя. Здесь важно отметить, что чем больший доход будет подтвержден документально, тем выше вероятность одобрения кредита банком, и выше вероятность получить этот кредит по лояльной ставке вознаграждения. Процентная ставка обычно дифференцирована, т.е. к каждому заемщику может применяться индивидуальный процент вознаграждения. Но в любом случае, процентная ставка банка всегда будет выше, чем при кредите с подтвержденным доходом, так как в данном случае, риски банка по не возврату кредитных средств значительно увеличиваются.

Что делать, если подтвердить свой доход совершенно не представляется возможным? В таком случае можно воспользоваться экспресс кредитами банков. Такие кредиты банки выдают без залога, без подтверждения дохода, чаще всего с комиссиями и процентной ставкой выше средней по потребительским кредитам с подтвержденным доходом. Для оформления экспресс кредита, обычно необходим документ удостоверяющий личность, и другие документы, которые может потребовать банк. Процентная ставка начинается от 23% и более, а годовая эффективная может достигать 40-50 % в год. Стоит отметить, что такие кредиты не пользуются популярностью у банков, и получить такой кредит достаточно не просто. Все кредиты выдаются на условиях возвратности, а в данном случае исполнение этого условия может стоять под вопросом.
Еще одна возможность получить кредит без подтверждения доходов - это обратиться в МФО. Многие МФО специализируются именно на таких кредитах, беря на себя риски, которые не могут позволить себе банки. В среднем процентная ставка начинается от 30% годовых, для получения кредита может быть достаточно удостоверения личности и положительной кредитной истории. Конечно, чем большую сумму в займ необходимо получить, тем более тщательный анализ финансового состояния будет проведен.

МФО охотно выдают микрозаймы до зарплаты. Они оформляются без подтверждения дохода, заявка подается онлайн. Получив первый займ, очень важно вернуть его согласно графику погашения платежей, без задержек. Тогда появляется возможность в следующее обращение получить сумму больше, и так по возрастающей. То есть можно накопить определенную положительную кредитную историю и в дальнейшем рассчитывать на микрокредиты или даже кредиты банков.

Какой вывод можно сделать? Возможность получения кредита без подтверждения доходов существует, но это достаточно дорогой кредит, обращаться к которому желательно только при крайней необходимости.