Кредит на неотложные нужды

31.08.2017
В последние годы широкую популярность у населения получил кредит на неотложные нужды. Коммерческие банки и Микрофинансовые организации РК предлагают большой выбор таких кредитов. Это обусловлено в первую очередь тем, что данный вид кредитования благоприятно влияет на уровень благосостояния граждан и развитие экономики страны.

Кредит на неотложные нужды предполагает выдачу определенной суммы денег в пользование, на определенный срок за вознаграждение.

Кредиты на неотложные нужды можно разделить на несколько видов, залоговые и беззалоговые, с поручителями (гарантами) и без поручителей.

Беззалоговые кредиты, как правило, предполагают займ небольшой денежной суммы, без обеспечения залогом, на короткий промежуток времени. В таких кредитах существует косвенное обеспечение, гарантией выплаты кредита является заработная плата (доход) клиента. Исходя из заработной платы, и рассчитывается максимально возможная сумма кредита. Считается что сумма выплат по кредиту не должна превышать 40 процентов от уровня дохода, то есть 60 процентов от заработной платы (дохода)в обязательном порядке должно оставаться у потребителя, для обеспечения относительно комфортного проживания. Срок кредитования также рассчитывается с учетом возможностей потребителя, то есть чем меньше ежемесячные выплаты по кредиту, тем длиннее срок кредитования. Всем известно, что банки осуществляют свою деятельность с целью получения прибыли. Именно поэтому, чем длиннее срок кредитования, тем это выгоднее банку, и наоборот, тем менее выгодно потребителю, так как суммарная переплата (вознаграждение банка) увеличивается с каждым месяцем пользования.

Процентные вставки по беззалоговым кредитам всегда высокие, так как такие кредиты имеют высокий риск невозврата денежных средств. Именно поэтому банки закладывает данный риск, в стоимость процентной ставки и получается, что благонадежный плательщик участвует в возврате средств за должников. Для получения кредита необходимо представить документ удостоверяющие личность, справку о доходах, справку из кредитных бюро, подтверждающую положительную кредитную историю и отсутствие задолженности в настоящее время по другим кредитам, если они имеют место быть. Также нужно быть готовыми к тому, что банк будет собирать персональную информацию о потребителе своих услуг. Что это значит? Менеджеры банка могут позвонить родственникам, работодателю для получения необходимой информации и положительных характеристик.

В среднем сумма, которую можно получить без залога составляет от 90000 до 5 млн. тенге, срок кредитования от 3 месяцев до 4 лет. Средняя процентная ставка от 15 до 25 процентов годовых. Тут следует отметить, что многие банки предлагают две разновидности таких кредитов. В первом варианте отсутствуют комиссии за открытие, выдачу и обслуживание кредита. Понятно, что процентная ставка по такому кредиту выше, ведь все вышеупомянутые комиссии, в нее заложены изначально. Во втором варианте, статьи расходов банка за открытие, выдачу обслуживание кредита выделены отдельной строкой, и тогда процентная ставка в год конечно ниже. Годовая эффективная ставка вознаграждения, которая как раз включает все издержки банка, в среднем варьируется от 21 до 30 процентов годовых. Выбирая кредит среди множества предложений, стоит обязательно обращать внимание на годовую эффективную ставку вознаграждения. Погашение кредита на неотложные нужды возможно аннуитетными либо дифференцированными платежами, способ выдачи - перечисление на специально открытый для этих целей счет.

Кредит на неотложные нужды обеспеченный залогом обычно предполагает крупную сумму денег на достаточно долгий промежуток времени. Грубо говоря, чем большая сумма денег необходима в кредит, тем больше вероятности, что потребуется обеспечение этого кредита залогом. Процентные ставки по таким кредитам ниже, а выбор предложений на рынке шире. Средняя сумма залогового кредита составляет от 150000 до 30 млн. тенге сроком от 5 до 30 лет. Сумма кредита рассчитывается индивидуально, и, как правило, составляет не более 70 процентов от рыночной стоимости залогового имущества. Залогом выступает имущество граждан, это может быть недвижимость, земля, основные средства.

Чем выше стоимость кредита, тем больше документов может запросить банк. Требования по представлению документов могут варьироваться в разных банках, обычно это - удостоверение личности гражданина РК, адресная справка – подтверждающая место постоянного проживания, документы, подтверждающие семейное положение, нотариально заверенное согласие супруга/супруги, если состоит в браке, справка о доходах за последние 6 месяцев, иные документы, отражающие заработную плату и/или иные доходы, выписка из пенсионного фонда за последние 6 месяцев. А также, правоустанавливающие, технические и идентификационные документы на залоговое имущество, отчет об оценке залогового имущества, справка о зарегистрированных правах на недвижимое имущество и его технических характеристиках.

На сегодняшний день, средние процентные ставки по залоговым кредитам составляют от 15 до 22 процентов годовых, с годовой эффективной ставкой от 18 до 25 процентов. Также банки могут предложить нижнюю планку ставки по кредиту держателям зарплатных карт. Как правило, это снижение ставки на 0,5- 1 процент.

Кредит на неотложные нужды, это всегда не целевой кредит, полученные средства потребитель может потратить на любую цель, услугу, товар. Но стоит обратить внимание, что в некоторых случаях, выгоднее взять целевой кредит, например образовательный, если средства необходимо вложить в образование, или автомобильный для приобретения автомобиля, т.к. обычно условия специальных кредитов, значительно лучше.

Кредит на неотложные нужды, это универсальный кредит, в нем нет каких-то специальных особенностей. Поэтому, принимая решения взять кредит на неотложные нужды, следует максимально четко понимать, что именно этот вид кредита более выгоден в сравнении с другими предложениями на рынке финансовых услуг.