Микрокредит - Банк или МФО

По статистике egov.kz электронные кредитные отчеты стали в несколько раз популярнее своих бумажных аналогов – потому ли, что до возникновения сервиса  население брало меньше кредитов? Нет, популярность количество запросов увеличилось в основном благодаря доступности и скорости получения информации. День ото дня микрокредитование как услуга набирает обороты. Однако в тот момент, когда потенциальный заемщик набирает номер кредитной организации, то меньше всего думает о том, каким образом будет возвращать долг… А потому не видит разницы между банком и микрофинансовой организацией, делая выбор в пользу того учреждения, которое ответит быстрее и запросит минимальный пакет документов. Верен ли такой подход, или между банком и МФО есть какая-то существенная разница?

Итак, в борьбе за скорость и простоту получения займа выигрывают микрофинансовые организации. Во-первых потому, что они частенько закрывают глаза на кредитную историю клиента (о которой мы подробно рассказывали в предыдущих постах), во-вторых, требуют минимальный пакет документов (подчас ограничивающийся удостоверением личности или простым вводом ИИН). Более того, почти все МФО сейчас перебрались в онлайн-пространство, что еще больше упрощает процедуру оформления займа. Банки же формально вовсе не предоставляют микрокредиты, а предлагают небольшие краткосрочные ссуды на схожих условиях. Поэтому процедура оформления чаще всего растягивается и усложняется, и а кредитную историю также обращают внимание.

Дальше, микрокредиты, несмотря на жесткие условия, выигрывают и в вопросе кредитования бизнесменов малого и среднего масштаба. Малые предприниматели, испытывающие острую нужду в средствах, с помощью микрокредитования получают возможность быстро совершить товарооборот или оформить выгодную сделку в кратчайшие сроки, что покроет переплату. Вторая категория  – это бизнесмены, уже обремененные займами в виде ипотеки, автокредита и прочих. Банки, как правило, отказывают им в дополнительном кредитовании на случай экстренной необходимости. Но вместе с тем они предлагают микрокредит под бизнес на чуть более выгодных условиях – процент все еще будет высок, но окажется вполне посильным - годовым. Это происходит потому, что банки имеют большую степень страховки выдаваемого займа, в виде возможности испортить кредитную историю клиента в том числе.
Также микрокредитование отличается от традиционных банковских услуг возможностью опробовать возможность льготного беспроцентного погашения. Беспроцентный микрокредит доступен в качестве акции для новых клиентов. Он оформляется на общих условиях, правда ограничивается небольшими суммами, и выдается на короткий срок до 30-31 дня. Этот вариант подходит и для малых предпринимателей, которые испытывают необходимость быстро вложить деньги в товар или оборудование. Условия просты - так как речь идет о небольших суммах, возвращается заём в виде единоразовой выплаты платежом в срок, указанный в договоре. Лучше совершить выплату вовремя, поскольку в случае просрочки обязательно начнет начисляться пеня. В случае, если беспроцентный заём не может быть погашен вовремя, обязательно нужно обратиться в МФО с заявлением об отсрочке.  Здесь действуют те же правила, что и при выплате любого другого кредита. В банках услуга беспроцентного кредитования пока недоступна: впервые о ее возможности заговорили как об акции предоставления беспроцентного и беззалогового кредита казахстанским женщинам, которые предложат самый интересный бизнес-проект. Сумма будет варьироваться от 300 до 1000 долларов.

Исходя из приведенных аргументов, мы видим, что МФО имеют больше преимуществ, чем банки. Но стоит помнить, что и микрофинансовые организации бывают разные. Некоторые из них работают на законодательной основе, регулируются АМФОК (Ассоциацией Микрофинансовых Организаций Казахстана), соблюдают все нормы и деловой этикет. А есть нелегальные МФО, которые работают вне законодательства – их рекламу в основном и можно встретить в виде листовок на дверях подъездов.

Самая большая опасность для заемщика нелегальных микрофинансовых учреждений – агрессивное «неформальное» общение с коллекторами и, порой, представителями МФО в случае просрочки или невыплат. Легальные же МФО работают с невыплатами и просрочками только на законодательной основе, ищут возможности решения вопроса вместе с заемщиком. Они предоставляют право отсрочить платеж, тем самым снижая нагрузку на клиента, передавая долг официальным коллекторским организациям или в суд только в самом крайнем случае.

Также через работу с официальными легальными МФО можно исправить свою кредитную историю или создать ее с нуля, поскольку многие МФО из госреестра сотрудничают с Бюро кредитных историй. И если Ваша кредитная история в работе с МФО не содержит информации о просрочках или невыплатах (а тем более пометки о судебном взыскании долга), то Ваш статус заемщика возрастет. После этого Вам будет открыт доступ к банковским займам.
Исходя из вышеперечисленного, можно сделать вывод, что вид займа и организацию, которая Вам его предоставит нужно выбирать по поставленной цели.

Важно! Микрокредитование – высокорисковая операция, а потому банки формально не имеют права ее выполнять. Поэтому запрос «микрокредит в банке» не увенчается успехом.